Tym razem nie klasyczny ranking kredytów hipotecznych, zapraszam do podpowiedzi jak porównywać oferty i na co zwracać uwagę przy tak silnej zmienności rynku. Dodatkowo jak możemy zabezpieczyć się przez rosnącymi stopami procentowymi.
Tak jak pisaliśmy w styczniu marże dla nowych Umów kredytów Hipotecznych są coraz niższe. Oczekujemy, że zmniejszony popyt będzie miał dalej wpływ na oferty bankowe i kolejnych miesiącach możemy spodziewać się kolejnych obniżek..
Dzisiaj jednak więcej o tym, jak podejść do kredytu w aktualnych warunkach rynkowych. Po ostatnim posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej od 08 marca 2022r. stawka referencyjna wynosi 3,50 p.p.
Jak więc przeliczyć oprocentowanie dla kredytów hipotecznych i jak porównać oferty?
Przyjmijmy dwie sytuacje: zawieramy nową umowę i zaciągamy nowy kredyt oraz druga: posiadamy i spłacamy już kredyt hipoteczny. W tym artykule dokładniej mówimy o nowych umowach kredytowych. Decydując się na zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego do wyboru mamy oprocentowanie zmienne i stałe.
Przy zmiennym oprocentowaniu stawka, po której będzie rozliczany kredyt to marża + stawka bazowa.
Tutaj bardzo ważne: stawka bazowa nie jest równa stawce referencyjnej ustalanej przez RPP. Stawka bazowa w zależności od banku to
WIBOR 3M; WIBOR 6M lub stopa ustalana na średniej ważonej z WIBOR 6M z okresu 6 miesięcy.
Co to oznacza na dzień dzisiejszy? Np. dla nowej umowy zawartej w marcu 2022 w banku opierającym się o WIBOR 6M oprocentowanie na okres pierwszych 6 miesięcy będzie wynosiło (4,02 p.p.+ 1,70 p.p.) 6,00 p.p., a dla banku opierającym się na WIBOR 3M, na okres pierwszych 3 miesięcy będzie to (3,65 p.p. + 1,70p.p.) 5,6 p.p.
Dla ułatwienia przyjęliśmy do wyliczeń tą sama marże. Dodatkowo banki w regulaminach zapisują z jakiego dnia dla danej umowy będzie przyjęta pierwsza wartość stawki bazowej i kiedy będzie się ona zmieniała.
Porównując więc oferty o zmiennym oprocentowaniu przy tak dużej zmienności rynku i różnicach w stawkach WIBOR ważniejsze będzie porównanie marży i kosztów dodatkowych niż kierowanie się samym porównaniem kosztów łącznych kredytu dla całego okresu kredytowania.
WAZNE jeśli otrzymaliśmy od konkretnego banku symulacje dla naszego planowanego kredytu PAMIETAJMY zwróćmy uwagę z jakiej daty w symulacji raty jest stawka bazowa/WIBOR. Przykładowo mBank w marcu będzie prezentować cały czas WIBOR 3M z 1-go lutego, który utrzyma sie w naszej racie tylko do 1-go maja.
Nie czekaj UMÓW się na bezpłatną konsultację!
Inaczej będzie z oprocentowaniem stałym. W tym przypadku składając wniosek kredytowy w danym dniu znamy już stawkę, na której oparte będzie oprocentowanie Twojego kredytu przez najbliższe 5 lub 7 lat. Oprocentowanie będzie „niezmienne” przez cały pierwszy okres min 60 miesięcy.
Inaczej będzie z oprocentowaniem stałym!
W tym przypadku składając wniosek kredytowy w danym dniu znamy już stawkę, na której oparte będzie oprocentowanie naszego kredytu przez najbliższe 5 lub 7 lat. Oprocentowanie będzie „niezmienne” przez cały pierwszy okres min 60 miesięcy. W takim przypadku możemy już porównywać oferty w oparciu o wysokość raty i kosztów łącznych. Oczywiście licząc koszt łączny mamy przyjęte pewne założenie do stawki WIBOR po upływie okresu ze stała stopą, jednak znamy je podczas symulacji i możemy dużo łatwiej zestawić i porównać oferty.
Dlatego dzisiaj właśnie chciałabym się z Wami podzielić zestawieniem ze stałym oprocentowaniem dla nowych Umów kredytowych. Dodatkowo wskazać kilka ważnych przesłanek, które mogą mieć wpływ na decyzje o wyborze danej oferty i samej decyzji co wybieram? stałe czy zmienne oprocentowanie?
- Przy stałej stopie nie dotkną Nas kolejne podwyżki WIBOR
- Jeśli pozwoli nam na to zdolność kredytowa pamiętajmy, ze możemy zawsze refinansować kredyt i przenieść go do innego banku – co to nam daje? Jeśli stopy procentowe się ustabilizują, a nawet będą spadać przed okresem 5 lat możemy wrócić na stopę zmienną lub wybrać niższa nową stopę stałą przenosząc kredyt do innego banku. Dlaczego o tym wspominam? Bo wybierając stałą stopę procentowa w danym Banku nie możemy przez 5 lat wrócić do stopy zmiennej.
- Wiemy z góry jaki budżet musimy mieć w każdym miesiącu na spłatę naszego kredytu
WYBIERAJĄC BANK bardzo dokładnie porównajmy oferty – różnice na stałych stopach w zależności od momentu wnioskowania są wysokie.
Nie czekaj UMÓW się na bezpłatną konsultację!
W aktualnym rankingu kredytów hipotecznych prezentujemy porównanie ofert z oprocentowaniem stałym wg cen obowiązujących na dzień 09 marca 2022. Porównanie obejmuje 65 ofert z 9 banków, m in:
- Alior Bank
- BNP Paribas
- Citi Handlowy
- ING Bank Śląski
- mBank
- Millennium
- Pekao S.A.
- PKO BP
- Santander
Rankingiem objęte są wszystkie oferty z oprocentowaniem stałym w danych bankach. Obejmuje więc oferty standardowe bez dodatkowych warunków oraz specjalne, które wiążą się ze spełnieniem przez kredytobiorcę określonych warunków .
W większości ofert promocyjnych banki będą wymagała: otwarcia/posiadania rachunku; deklaracji regularnych wpływów na rachunek; ubezpieczenia kredytobiorcy. Dodatkowymi warunkami będą: obroty bezgotówkowe na karcie debetowej; zawnioskowanie o kartę kredytową lub aktywacja aplikacji mobilnej danego banku.
RANKING I i II prezentują oferty w ujęciu spłaty kredytu w okresie 30 lat.
RANKING I
- Klient może zadeklarować wpływy powyżej 5 000 zł dot. mBank – 7000 zł; Santander 10 000zł; CITI Bank 8 000 zł
- Wartość nabywanej nieruchomości: 625 000 zł
- Kwota kredytu: 470 000 zł
- Okres kredytowania: 30 lat
- Raty równe
- Wniosek składany na 2 Kredytobiorców
- Klient nie posiada własnej polisy na życie dot. banku Millennium (suma ubezpieczenia na życie min. saldo kredytu)
- Koszty ubezpieczenie w ratach kredytu
RANKING II
- Klient nie może zadeklarować wpływów powyżej 5 000 zł
- Wartość nabywanej nieruchomości: 625 000 zł
- Kwota kredytu: 470 000 zł
- Okres kredytowania: 30 lat
- Raty równe
- Wniosek składany na 2 Kredytobiorców
- Klient nie posiada własnej polisy na życie dot. banku Millennium (suma ubezpieczenia na życie min. saldo kredytu)
O autorze
